征信大数据的盈利模式,怎么赚钱?

征信

征信业务收入由基础征信服务收入和信用衍生服务收入构成。

1)基础征信服务收入:征信机构出售信用报告、提供信用评分取得的收入(美国三大信用局的征信报告一份是30美元左右,国内央行征信中心对个人查询本人信用报告收费为第3次及以上每次收取25元服务费);

2)信用衍生服务收入:征信机构在信用评估的基础上,对外提供的决策分析服务、精准营销服务和消费者客户服务等取得的收入。

征信行业的盈利能力如何?

海外征信机构净利率能够达到15%左右。参考美国市场化主导的征信体系,我们看到经过长时间充分竞争,最终在个人征信领域,益百利(Experian)、艾可菲(Equifax)和全联(TransUnion)成为美国最主要的3家征信机构,其中益百利、艾可菲2011年以来营业净利率平均在15%附近。

征信市场的爆发点在哪?

市场对于信用的需求,尤其是个人征信市场需求非常旺盛,其中有两个重要的拐点。

1)消费金融在中国的兴起。中国经济在经历了靠投资拉动经济增长的阶段后,会逐步将重点转向内需领域,从而再衍生到消费金融领域。支持消费金融很重要的一个条件就是个人征信,而传统的个人征信体系无法完全有效满足当前多元化的消费需求;

2)异军突起的P2P市场。P2P经过快速野蛮生长,参与者发现P2P平台蕴含的风险越来越大,因此也产生了对信用信息的强烈需求。

大数据征信怎么做?

随着大数据时代的到来和发展,可用于评估人们的数据越来越丰富,如电商的交易数据、社交类数据(强社交关系如何转化为信用资产)、网络行为数据等,来自互联网的数据将帮助金融机构更充分地了解客户。

1)侧重电商:芝麻信用。芝麻分来自淘宝、支付宝的数据占30-40%,综合考虑个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息;

2)侧重社交:腾讯信用。通过社交网络上的大量信息,比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等,得出用户信用得分;

3)侧重运营商:聚信立。综合个人用户运营商数据、电商数据、公积金社保数据、学信网数据等,形成个人信用报告;

4)侧重信用卡:51信用卡。根据用户的信用卡数据、开放给平台的电商数据所对应的购买行为、手机运营商的通话情况、登记信息等取得多维信息的交叉验证,确定用户风险等级。

一、 征信是什么?

(一) 征信行业产业链

征信是指按一定规则合法采集企业、个人的信用信息,加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者,为其了解交易对方的信用状况提供便利。

征信产业链由上游的数据生产者、中游的征信机构及下游的征信信息使用者三者构成,其中中游的征信机构主要负责数据收集、 数据加工处理及销售产品,其核心竞争力则在于数据源完整度,数据覆盖人群完整性以及数据的分析画像能力。

1) 数据生产者: 自然人、法人和其他组织在日常生活和经营中,在金融机构、政府部门和其他企事业单位中产生了大量与信用相关的数据和信息。 数据公司就是采集或做一些数据的初步挖掘,这类公司可能会有特殊的数据源,例如法院、公安等这些数据都是需要深入行业背景才能拿到。

2) 征信机构: 负责对数据的收集、加工处理及销售产品。 第一环节是数据收集,其来源比较广泛, 不仅有其自身收集的数据,同时也会向第三方一些数据公司去购买一些数据回来,丰富它数据的维度, 有利于征信机构更加全面的掌握信用状况; 第二环节是对数据进行标准化处理,例如美国信用局协会制定的用于个人征信业务的统一标准数据报告格式和标准数据采集格式; 第三环节是对海量数据进行处理,进而形成信用产品,包括评分、报告等,最后提供一些征信级的解决方案。

3) 征信信息的使用者: 是指征信的解决方案最后给到谁来用。 可应用于各种场景中,比如个人租房,办理贷款业务等等。

产业链

(二)征信公司的盈利模式

征信业务收入由基础征信服务收入和信用衍生服务收入构成。

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